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来源：北京商报
作者：胡永新
世界杯的脚步近了。对无数翘首以盼的球迷而言，这是一次跨越洲际的热情奔赴，但随行囊一同打包的不应只有满腔期待，于异国的喧嚣与未知中，一份恰当的保险，或许才是保障旅程顺利的最坚实护盾。
近日，中国驻加拿大使领馆、驻墨西哥使领馆发布观赛出行提示，一个关键词格外抢眼：保险。中国驻墨西哥使领馆发布安全提醒表示，请选择资质、信誉良好的正规旅行社和旅游产品，签订正规合同，并积极考虑购买相应意外伤害及医疗保险。如计划自驾游出行，请务必注意选择信誉良好、提供全面保险的租车公司并签订正式租赁合同。中国驻加拿大使领馆发布出行提示：如参加旅游团，请选择正规旅游服务供应商并签订合同，积极考虑购买国际旅行保险。
官方的提示，为何将“买保险”放在如此突出的位置？这映射出出境观赛场景下哪些风险管理需求？以及那些散落在赛事各个场景下的未知变量，究竟由哪些保险来托底？
跨境观赛催生多元保障需求
2026年国际足联世界杯将于6月11日至7月19日在美国、加拿大、墨西哥三国举行。赛事横跨北美大陆，观赛球迷不得不在不同时区、不同气候、不同环境中频繁转场。
官方密集发布出行提示的背后，是出境观赛场景下日益复杂的风险图谱。对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛表示，世界杯观赛和普通出境游不太一样。高成本、多城转场、人群聚集、突发性强，这几个特点叠加，风险频次和强度比常规旅行大得多。由此催生的最大保险需求是医疗和救援。此前有报告提及，海外医疗费用是国内10倍以上，例如，美国急诊起步3000美元，急救服务成本更高。能否调动直升机、能否对接当地好医院、能否垫付医疗费、能否提供遗体运输等服务都是需要考虑的内容。除此之外还有急性病保障需求。
除了医疗风险，世界杯观赛还自带一个极为特殊的风险敞口，也就是赛事门票损失。FIFA（国际足联）官方规定不能直接退票，但可以通过FIFA官方的转售平台进行二次销售，通常会抽取约15%的服务费。“赛事门票损失是较为特殊的风险。世界杯门票动辄数千元至上万元，如果航班取消或者突发疾病去不了，旅行变更责任这部分损失，可以通过对应的保险产品来承接。”谢远涛表示。
与此同时，个人责任险层面的考量也不可或缺。球迷聚集区人多杂乱，不小心伤到别人或损坏物品，这一险种可以覆盖相关风险。
整体而言，从个人用品被盗到护照遗失，从突发疾病到交通意外，每一类风险背后都对应着保险产品的保障逻辑。对于保险公司而言，在服务层面不仅有专业能力，更有一套较为成熟的体系，服务内容也日趋多样。相关服务包括紧急救援、多语种协助、医疗垫付、证件协办、国际遗体托运等。
进一步而言，目前市场上已有部分高端境外旅行险或专项救援险，通过与国际知名救援机构合作，提供了远超传统理赔范畴的服务。基于此，北京劭和明地律师事务所保险律师李超介绍，具体而言，这类保障主要包括三大板块：一是医疗救援与转运，当游客在境外遭遇严重伤病、当地医疗条件不足时，救援机构可安排紧急医疗转运至更适合治疗的医院，甚至安排医疗专机送回国内，同时协调家属赴外陪同等事宜；二是安全撤离与危机干预，针对目的地出现自然灾害、政治动荡、恐怖袭击或绑架勒索等极端事件，救援公司可启动安全评估、提供避险路线建议，并在必要时组织包机或陆路撤离，部分高端产品还涵盖绑架赎金谈判与法律支援；三是日常应急协助，如证件丢失后的补办引导、翻译推荐、法律援助转介等。
赛事自身风险保额动辄亿元起
“没有保险，就没有世界杯。”这句流传于保险领域的共识，绝非空穴来风。
从历年世界杯来看，保险保障安排甚至已经成为举办世界杯的先决条件。除了观赛球迷可自行选购的旅行保险，另一层同样重要却往往不为人所见的保障，是世界杯这一超大规模赛事本身得以顺利运行的保险支撑。
一般而言，大型赛事的保险工作包括：保险公司需要分析目标观众、主办方及其背后的各类组织，评估赛事的性质、周期及规模，还要预判赛事是否存在延期及取消的可能性。
对于如何看待顶级赛事与保险之间的紧密关系，谢远涛表示，2026年世界杯官方规程明确，参赛协会必须为代表团成员购买充分保险，覆盖伤害、事故、疾病和旅行风险。这不是可选项，是准入条件。有数据显示，2014年巴西世界杯取消险保额为4亿美元，2010年南非世界杯为3.5亿美元。Marsh此前专门发布了一份2026年世界杯的取消险分析报告，提到承保范围覆盖恶劣天气、球队缺席、政治暴力、恐怖袭击、网络攻击、传染病等。保险金额估计在15亿美元以上，涵盖转播权、赞助、门票退款。
天职国际金融业咨询合伙人周瑾在接受北京商报记者采访时表示，世界杯作为世界顶级的体育赛事，本质上是一场超大规模、高密度的全球人口流动与资金聚集，汇集了人、财产、资金、活动、责任等各类要素，具有极高的商业价值，保险的场景非常丰富。保险作为“两器”可以充分发挥功能，保障体育赛事顺利开展，保障球员和观众的人身安全，保障经济活动各方的合法利益与正当权利，甚至参与风险减量管理，减少不确定性，譬如派出风控专家进驻场馆检查消防通道，借助安全和量化专家评估人群导流模型。
李超则用了一个更形象的比喻来描述顶级赛事与保险的关系：“更像‘基础设施’，而非‘附属品’。世界杯本质上是超短期、超高密度、超高杠杆的项目，几十个城市、几百万访客、上百个国家媒体同时在一个‘窗口期’运行，任何单点失效都会被乘数放大。保险在这里的角色不是‘赔付机器’，而是前置风控合作者。”
李超表示，世界杯这类顶级赛事，一般会有场馆建设工程险、综合公众责任险、产品责任险、赛事取消险、转播履约或收入保护类保险等同步登场。以转播履约或收入保护类保险为例，由于转播权是世界杯最大收入项之一，转播履约或收入保护类保险，能在发生“信号不交付或无法播出”等特殊事件时，不至于让转播链条上相关主体的整条资金链断裂。球员伤残和职业生涯险，本质上是在给“人力资本”定价并做风险对冲。
Bloomingdale百货如今的成功，看上去本不该发生。
从参赛球员保险保障来看，保额动辄百亿元。据劳合社此前发布的信息，卡塔尔世界杯参赛球员的保险总价值近220亿英镑。
险企产品营销应守底线
险企借势“世界杯”并非新鲜事。
事实上，不少人关注世界杯相关的保险，正是通过那些年曾经吸引眼球、如今却大多消弭于记忆的产品。多家保险公司曾推出与“世界杯”相关的保险产品，包括“看球喝高险”“喝麻险”“足球流氓险”，也有公司推出“世界杯遗憾险”，旨在补偿球迷钟爱球队失利的遗憾。
虽然部分产品或被叫停，或已消失在历史的长河中，但险企借“世界杯”进行产品宣传与创新的态度并未改变。北京商报记者梳理发现，近日，有险企发布2026美加墨世界杯跨境看球全攻略，同时在攻略中嵌入自家的高端旅行险；也有险企从世界杯球员配置视角推荐起保险配置，目的是建立“保险队”。比如，结合球队的大脑“中场”位置，以其进能组织进攻、退能协助防守的特点为类比，推荐风格相近的年金险和教育金，并标注相关保险为“家庭中场发动机”。
然而，借势营销的火候把握，向来是行业的一道难题。
李超在接受采访时表示，保险公司在借世界杯热度进行产品宣传与创新时，应当守住几条核心底线，避免陷入伪创新、擦边球式营销或片面误导。首先，必须严格区分“可保风险”与“不可保风险”，不能为了吸引眼球而将带有博彩性质的预测行为包装成保险责任。
“其次，信息披露必须充分透明，杜绝‘最高补偿’式的片面渲染。消费者在世界杯期间往往决策匆忙，保险公司有义务用清晰易懂的语言说明每项责任的触发条件、免赔额、等待时间、除外责任以及理赔所需材料，尤其要重点提示目的地特殊性——例如美国医疗费用极高且部分旅行险对门诊或既往症有限制，墨西哥自驾游中的车损与第三方责任是否真正被覆盖，以及酒后滋事、擅自进入禁区等行为一律属于除外情形。”李超表示，若产品涉及救援服务，还应明确救援网络的覆盖范围与响应时效，避免让消费者误以为“买了保险就能无条件获得直升机转运”。最后，宣传措辞要避免不当关联官方立场或制造焦虑。真正负责任的营销，是在帮助用户理解自身真实风险的基础上，提供匹配的保障方案。
元股证券:ygzq.hk对于保险公司在借世界杯宣传保险产品、创新产品时应注意的事项，谢远涛也表示，保险必须以合规为底线，合规同时也是行业的底线。
对于保险消费者而言，在购买时应明确了解什么赔、什么不赔。谢远涛表示，普通旅行险通常免责“有组织的竞技性体育”，例如球迷擅自冲入赛场属于免责条款。恐怖袭击、赛事取消、票务诈骗基本都是免责项。此外，很多旅行险只赔意外，不赔急性病，买时要看清条款等。
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责任编辑：王馨茹 股票风险
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